כמה ריבית משלמים על משכנתא?

אם הגעתם לעמוד הזה, סימן שאתם הולכים לקראת לקיחת משכנתא מהבנק, או אולי מחזור של משכנתא, ורוצים לדעת כמה זה יעלה לכם כל הסיפור הזה של התהליך לקיחת המשכנתא. האמת שהתשובה הראשונה תהיה: "הרבה כסף", המשכנתאות הם עיקר הרווח של הבנקים בישראל היום, והם לא מתכוונים לתת לכם אותה בחינם. השאלה היא כמה הרבה כסף? וגם זה תלוי בכל מיני גורמים שונים המשתנים מאדם לאדם. במאמר זה ננסה לבאר כמה נקודות ציון, מהם הגורמים המשפיעים על העלות של המשכנתא, שעל פיהם תוכלו להעריך כמה כסף תעלה לכם המשכנתא שלכם:

אחוז המימון של ההלוואה

בעיקרון ככל שהבנק נכנס עבורכם ליותר 'סיכון' – כך גם המחיר שהוא ידרוש ממכם על המשכנתא הוא יהיה גדול יותר. הבנק מדרג את רמת הסיכון שלו לפי "אחוז הימון של ההלוואה" כלומר כמה מתוך ההלוואה הוא צריך לתת, וכמה אתם נותנים. למשל אם אתם קונים בית במליון וחצי, ומגיעים עם סכום התחלתי של 300 אלף, וגם  מביאים שמאי שכותב שהבית יעלה בסוף הבניה כ3 מליון – הרי שאחוז המימון של הבנק במשכנתא זו היא בסופו של דבר נמוך יחסית מאשר מישהו אחר שיקנה בית במליון ורבע, אך ללא סכום התחלתי וללא הערכת שמאי גבוהה. באופן עקרוני יש שלוש רמות של אחוז מימון:

שלוש דרגות של אחוז המימון

 אחוז המימון הוא הפרמטר הכי חשוב כיום. ככל שאחוזי המימון שתבקשו מהבנק יהיו גבוהים יותר כך הריבית שתקבלו תהייה גבוהה יותר.

ישנן כמה מדרגות של אחוזי מימון:

1. עד 45% מימון – מצוין, תקבלו ריבית נמוכה
2. בין 45% ל60% – בינוני, תקבלו ריבית גבוהה יותר
3. למעלה מ60% מימון – ריבית גבוהה מאד

אחוז המימון תלוי שלוש גורמים עיקריים:

1. סכום ההלוואה שאתם מבקשים לעומת ערך הנכס שאתם רוצים לקנות והסכום ההתחלתי שאתם מביאים – ככל שהפער יהיה גדול יותר, כך אחוז המימון שלכם נחשב לגבוה יותר
2. המצב הכלכלי שלכם – ככל שהמצב הכלכלי שלכם טוב יותר, ובעיקר בטוח יותר, שינית משכורות מסודרות עם אופר בעבר ולעתיד, הכנסות גדולות מהוצאות למשפחה ועוד – כך גם תידורגו באחוז מימון נמוך יותר, כלומר שהבנק צריך פחות להסתכן
3. משא ומתן תחרותי – בסופו של דבר המשכנתא הינה מוצר שהבנק מוכר לכם, כלומר אתם הלקוחות, ויש תחרות בשוק בין בנקי המשכנתאות השונים. כמובן שכמו בכל תחרות – הלקוחות הם המרוויחים הגדולים. תוכלו להשוות בין הבנקים, לשקף להם ולדרוש מהם להוריד לכם את אחוז המימון, ולהפחית משמעותית את עלות המשכנתא

לסיכום

ישנם עוד גורמים המשפיעים על מחיר המשכנתא שלכם, אך על זה נכתוב במאמר אחר בע"ה. מה שבטוח שצריך לבוא מוכנים, או להיעזר באנשים מקצוענים כשאתם באים לעשות את העסקה הכלכלית שכנראה תהיה הגדולה ביותר בחייכם כמשפחה.